银行为何嫌贫爱富
中小企业贷款难问题由来已久,学界讨论了10多年,出主意的不少,但管用的却不多。想当年,学界建议四大国有银行内设中小企业信贷部,结果呢?机构倒是成立了,可贷款难并未解决。后来又成立了中小(股份制)银行,本指望中小银行会服务于中小企业,不成想中小企业的贷款还是无人问津。姥姥不疼舅舅不爱,中小企业难道真的是告贷无门? 我想不应该是这样。银行不给中小企业贷款,就银行来说其实也有难言之隐。有人指责是银行嫌贫爱富。这虽然是实话,但实话未必在实理。想深一层,世上哪有银行不嫌贫爱富的?银行不是慈善机构,它不仅要盈利,而且还得考虑存款人的资金安全,在商言商,不嫌贫爱富行吗?换位思考一下,假如你是银行行长,有两个企业要贷款,一个家大业大而另一个本小利小,你会把钱借给谁?是不是也会优先贷给大企业? 但凡银行皆会嫌贫爱富,这是银行的本性。你可以指责银行,但银行的本性却改变不了,改变了就不是银行,至少不是真正的商业银行(而可能是政策性银行)了。难题也就在这里,一方面,我们没法让银行不嫌贫爱富;另一方面,又要让中小企业从银行那里得到贷款,你认为该怎么做?可以肯定,要解决此难题仅有政府重视不够,学界口诛笔伐也没用,关键是要有办法让银行给中小企业贷款既感到安全又能赚钱。 当下学界有个流行的看法,以为大银行不给中小企业贷款是大银行财大气粗眼中无中小企业,于是认为发展中小银行问题就可迎刃而解。这看法很有代表性,比如针对农民贷款难,又有人建议应大力发展村镇银行,认为村镇银行就一定会给农民贷款。事实上,这些看法纯属闭门造车。这些年,中小银行显然只对大企业情有独钟;而农村金融机构以农信社为例作为农民的合作金融组织,本应为农民排忧解难,可农信社的资金却不少流向了城区。 所以,我还是那句话,银行就是银行,不要指望银行能发善心,也不要以为中小银行就理所当然会给中小企业贷款。经济学推断行为,永远要从约束条件下利益最大化那方面看。这是说,银行不论大小,它放不放贷或是放贷给谁,考虑的都是给定约束下的自身利益最大化,而不是企业大小,也不是其他。若贷款给中小企业收益比贷款给大企业高,收贷也安全,银行怎可能有钱不赚? 说起来,银行要追求收益最大化无可厚非。银行本来就是自负盈亏的企业,既然自负盈亏,它当然要考虑贷款的收益。再说银行谁不想做大做强?今天的中小银行不会永远安于做小,也希望日后能成为大银行,而要由小做大,不看重收入怎么行?至于银行为何要关注贷款安全,道理也简单,因为银行的贷款用的是储户的存款,银行放贷风险越小,储户才会越放心,这样银行的吸储能力才会越强。 举例说,假如你是储户,你把钱存入银行最起码的要求是什么?除了取得利息收入,是不是还希望能保证你的存款安全?若银行不做承诺或是你对银行没信心,你敢把钱存进银行么?正因如此,银行要保证储户存款安全就得注重贷款安全,不然贷款放出去收不回,储户哪有安全可言?这样看,银行嫌贫爱富不光是为自己,同时也是为储户。既如此,银行怎能受到公众指责? 如果银行不该受指责,那么中小企业贷款怎么解决?眼前困难在两方面:一是相比大企业,中小企业贷款额度小,可对银行来说,贷款1000万与贷款100万的审贷手续完全一样,成本也差不多,故银行往往乐于做大贷款而不愿做小贷款;二是中小企业由于规模小,可抵押资产不多,有的甚至就没有资产可抵押。空手套狼,银行当然不肯贷。几年前我在大庆油田调研时一位负责人告诉我,银行整天追着他们要给贷款,为什么?因为给大庆油田贷款没风险。 困难明摆着,显然,中小企业要想从银行得到贷款必须满足两个条件:第一个条件是让银行做小额贷款与做大额贷款的成本收益率相等。前面说了,银行一次放贷一千万与放贷一百万的审贷成本大体相若,这样放大额贷款的成本收益率就要明显高于放小额贷款,所以要让银行肯为中小企业贷款,唯有提高小额贷款的收益率,舍此无他。说得更直白些,就是要给银行自主权,允许银行相应提高中小企业贷款的利率。 也许会有人觉得这样对中小企业不公平,其实这与公平与否没关系。利息是什么?著名经济学家费雪说,利息是不耐的代价。意思是说你越急着借钱,所付的代价(利息)就应越高。而我的观点,只要银行给出的利率中小企业能接受,是你情我愿,旁人(包括央行)就大可不必说三道四。不然把利率控死了,小企业从银行借不来钱,被逼无奈就会去非法集资,那样利率可能会更高。 第二个条件是财产抵押。很多中小企业处在创业起步期,急需贷款而又无财产抵押,这确实是令人头痛的问题。近些日子思来想去,我感到关键还得有担保机构。前些年为帮助中小企业贷款,不少地方政府出资成立过担保公司,可由于赚的少赔的多,目前这些公司大多名存实亡。
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